BaaS: Descubra o que é o Banking as a Service

Hoje em dia tem muito “as a service” por aí. Mas você sabe o que significa BaaS, ou o Banking as a service?

Descubra no artigo de hoje do blog da Zup o que é Banking as a service e como isso impacta a tecnologia (e a sua vida também!).

Afinal, o que é BaaS?

Uma plataforma de Banking as a service, abreviado por BaaS, tem como proposta oferecer serviços financeiros utilizando o conceito de “as a service, muito comum em produtos de tecnologia.

Traçando um paralelo de BaaS com IaaS (Infrastructure as a service), podemos dizer que uma empresa que fornece um serviço de infraestrutura (aqui se referindo a cloud computing especificamente), desenvolve, gerencia e abstrai diversas complexidades da área de infraestrutura de computadores. Ela se propõe a abstrair desde o Data Center em si, as certificações de um Data Center, as máquinas, as conexões de rede, até as licenças de softwares. Mesmo que nessa cadeia ela se utilize de várias outras empresas especializadas, ela te entrega um determinado poder computacional, com uma interface específica, para você viabilizar suas aplicações, guardar dados ou qualquer que seja sua necessidade de poder computacional.

Nesse exemplo, você paga o que consumir, com um preço calculado que envelopa toda a operação. Claro que podem aparecer alguns valores fixos, taxas etc, mas, conceitualmente, entende-se que a cobrança é on demand.

No mesmo conceito, uma empresa que oferece BaaS, abstrai diversas complexidades e especificidades de serviços financeiros. Abstraem desde licenças com órgãos reguladores até mesmo mecanismos e processos que são desenhados pensando em prevenção à fraude, atendimento e na orquestração de operações financeiras em si. Assim, você viabiliza seu produto ou qualquer que seja sua necessidade de serviços financeiros.

O que esperar de uma plataforma de BaaS?

Cada empresa que oferece uma plataforma de BaaS tem suas próprias especificidades. Ela pode,  por exemplo, ter seu próprio produto de Know your client (KYC), ou usar um produto de um terceiro, pode ter licença para se conectar diretamente ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) ou se utilizar de uma outra instituição para o mesmo.

Porém, espera-se que uma plataforma de BaaS te entregue mais do que a tecnologia em si. É importante que ela entregue o produto licenciado, atuando como Instituição de Pagamento e Emissora do mesmo, de acordo com as regulações e que este produto esteja cercado de funcionalidades de suporte obrigatórias nessa indústria.

Um BaaS te entrega uma interface pela qual você poderá comandar os serviços. Sejam eles, de fato, comandos para realização de uma transação financeira, para a criação de contas ou mesmo consultas de dados de comprovante de um pagamento, por exemplo.

Hoje em dia o padrão do mercado é entregar esses serviços via APIs. Porém, ainda existem alguns produtos que funcionam em outros modelos, com trocas de arquivos, por exemplo.

Produtos básicos de uma plataforma de Banking as a Service

Os produtos básicos oferecidos por uma plataforma de BaaS normalmente giram em torno de uma conta de pagamento, também chamada de conta digital. Além disso, podemos citar como features básicas de um BaaS no Brasil:

– p2p (peer-to-peer);

PIX;

– transferência entre contas (TED);

– pagamento de contas;

– geração de boletos de recarga e cobrança;

– geração de cartões físicos e/ou virtuais bandeirados;

– sistema de cashback;

– serviços satélites, como por exemplo, recargas de celular;

– integração com serviços de adquirência;

– integração com soluções de crédito.

Geralmente, por conta da complexidade do tema, empresas que operam plataformas de BaaS, também fornecem consultoria e suporte nos principais pilares de serviços financeiros. Soluções como, por exemplo, prevenção à fraude, prevenção à lavagem de dinheiro, know your client, contábil, tangíveis etc.

Além disso, em diversos formatos de contratação, existe uma corresponsabilidade de quem usa o serviço sobre temas. O que só reforça a necessidade do oferecimento de suporte.

Benefícios em adotar o Banking as a Service

O surgimento das plataformas de BaaS trouxe o potencial de criação de produtos já integrados em soluções financeiras, com custo acessível e time to market aceitável. Isso fomentou todo o ecossistema de fintechs.

Se não existisse uma oferta de BaaS, o custo e tempo necessário para criar uma estrutura de um banco, (pensando, por exemplo, em infraestrutura, desenvolvimento, processos, integrações e licenças) inviabilizaram qualquer prova de conceito de um produto que nasce com funcionalidades de banking.

Além de produtos que já nascem com ofertas de serviços financeiros, uma plataforma de BaaS proporciona também a possibilidade de uma empresa operar suas próprias transações financeiras e sua relação de pagamento/recebimento com seus clientes. Isso traz mais liberdade, eficiência e controle para a operação.

Inclusive, isso vale também caso essas operações sejam internas, como por exemplo, pagamento de salários de seus funcionários, pagamentos de fornecedores e repasse de comissões. Outra vantagem é aumentar o valor de seu produto, ofertando serviços financeiros com objetivo de fidelizar seu cliente ou mesmo conhecer mais sobre o comportamento dele.

Como contratar o Banking as a Service

Atualmente qualquer empresa pode contratar uma plataforma de BaaS no Brasil. Depois de um processo detalhista de análise, ela deve concordar com o contrato da plataforma escolhida.

Existem diversos tipos de contrato e a maioria das plataformas se mostra bastante modular, deixando a cargo da empresa escolher quais serviços se encaixam melhor com sua necessidade.

O time to market também é bem agressivo e muitas se comprometem a iniciar as operações em até 1 mês, uma vez que não exista nenhum impeditivo legal para o contrato acontecer.

Conclusão

O Banking as a Service, ou BaaS, é uma revolução tecnológica e financeira que tem tudo para impactar não só as empresas, como a vida das pessoas. Por isso, conhecer mais sobre o assunto pode ser muito útil no seu dia a dia.

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Ana Afonso
Diretora de Tecnologia

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